- 가입기간이 120개월에 못 미치면 노령연금이 아니라 반환일시금으로 정산됩니다.
- 소득이 없어도 임의가입으로 가입기간을 이어갈 수 있습니다.
- 납부예외 기간은 추후납부로, 60세 이후는 임의계속가입으로 채울 수 있습니다.
국민연금은 가입기간 120개월, 즉 10년을 채워야 노령연금을 받습니다. 못 채우면 그동안 낸 돈을 이자와 함께 돌려받는 반환일시금이 됩니다.
매달 평생 받는 연금과 한 번에 받는 일시금은 성격이 완전히 다릅니다. 그래서 기간이 애매하게 부족한 분이라면 채우는 쪽이 유리한 경우가 많습니다.
채우는 방법이 세 가지 있습니다. 각각 쓰이는 상황이 다릅니다.
왜 120개월이 중요한가
국민연금은 최소 가입기간 120개월을 채워야 노령연금 수급권이 생깁니다. 하루라도 모자라면 연금이 아닙니다.
실제로 계산해보면 이 차이는 큽니다. 반환일시금은 낸 보험료에 이자를 더해 한 번 받는 것으로 끝납니다. 반면 노령연금은 수급 개시 연령부터 사망할 때까지 매달 나오고, 물가에 따라 조정됩니다.
가입기간이 110개월 정도에서 멈춰 있다면, 열 달을 더 채우는 것만으로 결과가 완전히 달라집니다.
본인의 가입기간은 국민연금공단 누리집이나 앱에서 확인할 수 있습니다. 예상 연금액도 함께 나옵니다.
| 방법 | 언제 쓰나 | 특징 |
|---|---|---|
| 임의가입 | 소득이 없어 의무가입 대상이 아닐 때 | 본인이 선택해 가입 |
| 추후납부 | 납부예외 기간이 있을 때 | 과거 기간을 나중에 납부 |
| 임의계속가입 | 60세인데 기간이 부족할 때 | 최대 65세까지 연장 |
| 크레딧 | 출산·군복무·실업 시 | 가입기간을 추가 인정 |
| 일시금 반납 | 과거에 일시금을 받았을 때 | 반납하면 그 기간 복원 |
| 확인 | 국민연금공단 누리집·앱 | 예상 연금액도 조회 |
임의가입
소득이 없어 의무가입 대상이 아닌 사람이 본인 선택으로 가입하는 제도입니다. 전업주부, 학생, 소득이 없는 배우자 등이 해당합니다.
보험료는 본인이 정한 기준소득월액에 보험료율을 곱해 계산합니다. 하한과 상한이 정해져 있습니다.
납부가 어려워지면 임의가입을 탈퇴할 수 있습니다. 그동안 납부한 기간은 그대로 인정됩니다.
가입기간이 부족한 상태로 은퇴를 앞두고 있다면 가장 먼저 검토할 방법입니다.
추후납부
과거에 소득이 없어 납부예외 처리되었던 기간이나, 무소득 배우자로 적용제외되었던 기간을 나중에 납부해 가입기간으로 인정받는 제도입니다.
추납할 수 있는 기간에는 상한이 있습니다. 그리고 추납 보험료는 신청 시점의 기준소득월액을 기준으로 계산되므로, 소득이 높은 시점에 신청하면 부담이 커집니다.
한꺼번에 내기 어렵다면 분할 납부가 가능합니다.
주의할 점이 있습니다. 추납은 가입기간을 늘려주지만 그만큼 보험료를 내야 합니다. 늘어나는 연금액과 내야 하는 보험료를 비교해보고 결정하는 것이 합리적입니다. 공단에서 상담하면 예상 수치를 계산해줍니다.
임의계속가입과 크레딧
만 60세가 되면 의무가입이 끝납니다. 그런데 그 시점에 가입기간이 부족하다면 임의계속가입으로 최대 만 65세까지 납부를 이어갈 수 있습니다.
이미 120개월을 채웠더라도 연금액을 늘리기 위해 임의계속가입을 선택하는 경우가 있습니다. 가입기간이 길수록 연금액이 늘어나기 때문입니다.
크레딧 제도도 있습니다. 출산크레딧은 둘째 자녀부터 가입기간을 추가로 인정하고, 군복무크레딧은 병역 이행 기간의 일부를 인정합니다. 실업크레딧은 구직급여를 받는 동안 보험료의 일부를 지원받으며 가입기간을 이어가는 제도입니다.
실업크레딧은 신청해야 적용됩니다. 실업급여를 받게 되면 함께 신청하시길 권합니다.
수령 시기와 그 밖의 선택
노령연금 수급 개시 연령은 출생연도에 따라 다릅니다. 앞당겨 받는 조기노령연금과 늦춰 받는 연기연금이 있습니다.
조기 수령은 매년 일정 비율씩 감액됩니다. 평생 그 감액된 금액을 받게 되므로, 당장 소득이 없어 불가피한 경우가 아니라면 신중해야 합니다.
연기연금은 반대로 늦출수록 증액됩니다. 다른 소득이 있어 당장 필요하지 않다면 검토해볼 만합니다.
부부가 모두 국민연금을 받는 경우 각자 받습니다. 다만 한 사람이 사망하면 유족연금과 본인 노령연금 중 유리한 쪽을 선택하는 구조라 단순 합산되지는 않습니다.
기초연금과의 관계도 있습니다. 국민연금 수령액이 일정 수준을 넘으면 기초연금이 조정될 수 있습니다. 두 제도를 함께 놓고 계산해보시는 것이 좋습니다.
본인 상황에 무엇이 유리한지는 가입 이력에 따라 다릅니다. 공단 지사나 전화 상담에서 개인별 시뮬레이션을 받아보시길 권합니다. 무료입니다.
자주 묻는 질문
가입기간이 10년을 못 채우면 낸 돈은 어떻게 되나요?
반환일시금으로 이자와 함께 돌려받습니다. 다만 매달 받는 연금은 나오지 않습니다.
임의가입 보험료는 얼마인가요?
본인이 선택한 기준소득월액에 보험료율을 적용합니다. 하한과 상한이 있습니다.
추납은 언제까지 할 수 있나요?
가입 중일 때 신청할 수 있으며 추납 가능 기간에 상한이 있습니다. 공단에 확인하세요.
실업크레딧은 자동으로 적용되나요?
신청해야 적용됩니다. 구직급여 수급 시 함께 신청하세요.
조기 수령하면 얼마나 깎이나요?
앞당긴 연수에 따라 매년 일정 비율씩 감액되며, 그 금액이 평생 유지됩니다.